بدايةً وبشكل عام؛ يمكن القول بأن القرض الشخصي هو عبارة عن تمويل يتلقاه العميل نقداً “كاش مقابل التقسيط على عدد سنوات معينة قصيرة نوعاً ما حيث تصل إلى 4 – 5 سنوات باستقطاع ثابت شهرياً ويكون لهذا القرض سقف محدد وتكون نسبة الفائدة لهذا القرض مرتفعة نسبياً، أمّا التمويل العقاري فهو تمويل يتلقاه العميل مقابل عقار محدد يرغب في شراؤه ويتم تسليم المبلغ لصاحب العقار “المالك” ثم يتم نقل صك الملكية باسم العميل ويتم سداد هذا القرض على عدد سنوات أكثر مقارنة بالقرض الشخصي، كما تكون نسبة الفائدة على هذا القرض منخفضة مقارنة بالقرض الشخصي، وفي هذا المقال سنتطرق للحديث عن الفرق بين القرض الشخصي والقرض العقاري بشكل تفصيلي ومن حيثيات عدة مختلفة من خلال عرض الفرق بين القرض الشخصي والعقاري لكي تتضح الصورة حول هذه الفروقات.
الفرق بين القرض الشخصي والعقاري
للإجابة على سؤال ما الفرق بين القرض العقاري والقرض الشخصي ندرج فيما يلي مقارنة القرض الشخصي مقابل القرض العقاري ومن الحيثيات التالية:
المفهوم والغرض
ندرج فيما يلي الاختلاف بين القرض الشخصي والقرض العقاري من حيث المفهوم والغاية، لتكون مقارنة بين القرض الشخصي والقرض العقاري شاملة ومتكاملة:
- القرض الشخصي: هو القرض الذي يتم منحه للأفراد بحيث يتم سداده من الراتب، أو من أي دخل منتظم للفرد من مصدر معروف يتم التحقق منه، ولا يكون مرتبطاً بأصول محددة، أي يتم منحه على أساس تقدير قدرة المقترض على سداد الدين، ولا يتطلب أي ضمانات عقارية
- القرض العقاري: هو القرض الذي يكون مضموناً بعقار سكني ويتم منحه لغرض شراء عقار، أو إنشاؤه، أو تجديده، بهدف السكن أو الاستثمار، ويتضمن القرض أيضاً تطوير أو شراء أرض لنفس الأغراض التي ذكرناها مسبقاً، ونوصيك بالاطلاع على أنواع الرهن العقاري في دبي لتتعرف على هدف وغاية كل منها
الضمان والأصول المرتبطة
أمَا فيما يتعلق بالضمانات عند الحديث حول الفروق بين القرض الشخصي والقرض العقاري إليك معلومات تفصيلية عنها:
- القرض الشخصي: بشكل عام لا يرتبط القرض الشخصي بأصول محددة، ويتم منحه على أساس تقدير قدرة المقترض على سداد الدين، ولا يتطلب ضمان
- القرض العقاري: يتطلب القرض العقاري ضمان ويتمثل في رهن العقار المطلوب لأجله القرض العقاري، ويجب أن يكون الضمان متوافقاً مع المعايير القانونية والمالية، ليتم استخدامه كضمان فعال للقرض العقاري، بحيث إذا فشل المقترض في سداد الدين، يمكن للبنك أن يسترد العقار الذي تم شراؤه باستخدام القرض
فترة سداد القرض
وفيما يتعلق بمدة القرض عند مناقشة الاختلاف بين قرض التمويل العقاري والشخصي واستكمالاً للحديث عن الفرق بين القرض الشخصي والقرض العقاري؛ إليكِ أهم المعلومات التفصيلية:
- القرض الشخصي: عادةً ما يتم سداد القروض الشخصية على فترات زمنية قصيرة نوعاً ما عند مقارنة بين القرض الشخصي والقرض العقاري، ويمكن أن تتراوح الفترة الزمنية للسداد من بضعة أشهر إلى عدة سنوات على أن لا تزيد المدة عن 48 أي 4 سنوات
- القرض العقاري: تتراوح مدة سداد القرض العقاري بين 15 – 25 سنة، وقد تمتد الفترة حتى تصل إلى 30 سنة بناءً على ظروف المقترض، والبنك المُقرض، وييمكن اعتبار هذا الأمر من مزايا القروض العقارية، كما يمكنك الاطلاع على مفاضلة بين الرهن العقاري الطويل وقصير الأجل لتقرر ما هو مناسب لك كمقترض
الشروط
عند الخيار القرض الشخصي او القرض العقاري لا بد لك أن تتعرف على شروط كل منهما وهي كالآتي:
- القرض الشخصي: أن لا يزيد ما سيتم اقتطاعه من الراتب أو الدخل المنتظم لأي مقترض لكافة القروض الممنوحة من قبل البنوك وشركات التمويل مجتمعة عن ما نسبته 50% من راتبه الإجمالي وأي دخل من مصدر معروف ومحدد
- القرض العقاري: تعتمد شروط القرض العقاري على عوامل بما فيها سياسات البنوك، بالإضافة إلى توجيها المصرف المركزي الإماراتي، ويمكن القول أنها تتمثل بما يلي:
- الدخل الكافي: ويتم تحديده وفقاً لمعايير البنك وقيمة القرض
- العمر: للحصول على قرض عقاري تشترط بعض البنوك عمراً معيناً، ولكن بشكلٍ عام يكون الحد الأدنى للعمر أعلى للمواطنين من المقيمين
- الدفعة المقدمة: تختلف نسبة الدفعة المقدمة إذا ما كان القرض لأول عقار بحيث تكون أقل من نسبة الدفعة المقدمة للعقارات اللاحقة، كما تكون أقل بشكل عام للمواطنين من تلك التي تترتب على المقيمين
- التقييم العقاري: يتم إجراء تقييم للعقار من قبل مقيمين معتمدين لتحديد القيمة السوقية للعقار
الحد الأقصى للتمويل
عند الحديث عن الفرق بين القرض الشخصي والقرض العقاري من الضروري أن تكون على بينة بشأن الحد الأقصى لقيمة القرض الذي ستحصل عليه، والذي يكون ضمن الآتي:
- القرض الشخصي: يجب أن لا يزيد القرض الشخصي عن 20 ضعف ضعف الراتب أو الدخل الإجمالي للشخص المقترض ، وعلى البنوك وشركات التمويل التأكد بشكل دوري ودقيق من عدم تجاوز هذا الحد
- القرض العقاري: يختلف الحد الأقصى للتمويل العقاري وفقاً لطالب القرض، وإذا ما كان العقار المراد تملكه كان لأول مرة أو لمرات أخرى لاحقة، وإليك فيما تفصيلاً لكل مُقترض:
- المواطنين الإماراتيين: ويكون كل مُقترض مستحقاً لعقار واحد تحت هذه الفئة، بحيث يتم التمويل كالآتي:
- 85% من قيمة العقار: إذا كانت قيمة العقار 5 ملايين درهم إماراتي أو أقل
- 75% من قيمة العقار: إذا كانت قيمة العقار أكثر من 5 مليون درهم إماراتي
- غير المواطنين “الوافدين”: وذات الأمر بالنسبة لغير المواطنين بحيث يكون كل مُقترض مستحقاً لعقار واحد، ويتم التمويل على النحو الآتي كحد أقصى:
- 80% من قيمة العقار: إذا كانت قيمة العقار 5 ملايين درهم إماراتي أو أقل
- 70% من قيمة العقار: إذا كانت قيمة العقار أكثر من 5 مليون درهم إماراتي
معدلات الفائدة
استكمالاً للحديث حول فروقات القرض الشخصي والقرض العقاري؛ لا بد أن نوضحها لكل نوع وهي كالآتي:
- القرض الشخصي: عادةً ما يكون للقروض الشخصية معدلات فائدة مختلفة تعتمد على عدة عوامل مثل: تاريخ الائتمان، وتاريخ توظيف المقترض، ودخل المقترض
- القرض العقاري: غالبًا ما تكون للقروض العقارية معدلات فائدة مختلفة عن القروض الشخصية، كما أنها تكون أقل من تلك الفوائد المتعلقة بالقروض الشخصية بسبب الطبيعة الأمنية للعقارات
المزايا
مزايا القرض الشخصي
- المرونة في الاستخدام: يتيح التمويل الشخصي للأفراد استخدام الأموال في أغراض متنوعة مثل تسديد الديون، تمويل المشاريع الشخصية، أو تغطية نفقات غير متوقعة.
- عدم الحاجة لضمانات: في أغلب الأحيان، لا يتطلب التمويل الشخصي تقديم ضمانات أو عقارات، مما يجعله خيارًا مناسبًا للأشخاص الذين لا يمتلكون أصولًا قابلة للتقديم كضمان.
- سداد مرن: يوفر التمويل الشخصي خيارات سداد مرنة تتناسب مع دخل المقترض، مما يسهل تخطيط الميزانية الشخصية.
- معدلات فائدة تنافسية: يمكن للمقترضين الحصول على معدلات فائدة تنافسية، خاصة إذا كانوا يتمتعون بسجل ائتماني جيد، مما يقلل من تكلفة التمويل.
- سرعة الحصول على التمويل: يتميز التمويل الشخصي بسرعة الموافقة والصرف، مما يسمح بالحصول على الأموال في وقت قصير لتلبية الاحتياجات العاجلة.
مزايا القرض العقاري
- تمويل شراء المنزل: يتيح التمويل العقاري للأفراد الحصول على السيولة اللازمة لشراء منزل أو عقار دون الحاجة لتسديد مبلغ كبير دفعة واحدة.
- فرصة استثمارية: يعد شراء العقار استثمارًا واعدًا، حيث يساهم في بناء قاعدة استثمارية تنمو قيمتها مع مرور الوقت.
- معدلات فائدة منخفضة: في حال كنت تتمتع بتاريخ ائتماني جيد، يمكنك الاستفادة من معدلات فائدة منخفضة، مما يقلل من تكلفة التمويل على المدى الطويل.
- سداد مرن: من مزايا القروض العقارية أنها توفر التمويل العقاري إمكانية السداد على فترات طويلة، مما يجعل الدفع أكثر سهولة وتناسبًا مع الاحتياجات المالية على المدى البعيد.
وإذا كنت مهتماً بشأن أمر الفوائد في تمويلك الشخصي أو العقاري؛ إليك الفرق بين التمويل العقاري الإسلامي والتقليدي حتى تكون على بينة في أمرك.
هذا كل ما لدينا حول الفرق بين القرض الشخصي والعقاري آملين أن يكون هذا المقال قد غطى كافة الاستفسارات حول هذين النوعين من التمويلات، وللمزيد من المعلومات حول قروض التمويل العقاري في الإمارات، ومعرفة كيفية الحصول على قرض عقاري في الإمارات؛ نوصي بالاطلاع على مدونة دوبيزل للعقارات الرائدة في السوق العقاري الإماراتي.
