يتطلب الاستثمار العقاري في الإمارات مبلغاً مالياً بغض النظر عن نوع هذا الاستثمار، سواء أكان لبناء مشروع عقاري أم لشراء عقار ما، وقد لا يمتلك البعض كامل المبلغ لتملك أو بناء عقار، وحينها يحتاج إلى تمويل عقاري؛ على أن يتم تسديده ضمن شروط يتم الاتفاق عليها بين الطرف المقترض والطرف المُقرض، ومن الجدير بالذكر أن دولة الإمارات تعد واحدةً من أكثر الدول التي يتجه العديد من الأشخاص لشراء وتملك العقارات فيها، لذلك سنخصص الحديث في هذا المقال عن كيفية الحصول على قرض عقاري في الامارات وأهم المعلومات والتفاصيل التي تتعلق بكيفية تقديمه، وشروطه، وغيرها من الإجراءات لاستخراج قرض عقاري.
إجراءات الحصول على قرض عقاري في الامارات
قد يكون القرض العقاري هو الخطوة الأولى لدى الكثير من الأفراد لتملك وشراء العقارات في الإمارات، طالما أنه لا يوجد هنالك أي معوقات أو تحديات أخرى تتعلق بالشروط، أو بالإجراءات القانونية، ولكن قد تكون عملية التقديم والحصول على قرض عقاري في الامارات معقدة ومرهقة خاصةً إذا كان المقترض على غير دراية بها؛ لذلك سنوضح في هذا المقال الشامل طريقة التقديم للحصول على قرض عقاري في الامارات وأهم الإجراءات، والمعلومات التفصيلية، والشروط اللازمة.
الموافقة المبدئية
الخطوة الأولى للحصول على قرض عقاري في الامارات هي الحصول على الموافقة المبدئية من البنك المراد الحصول على قرض عقاري منه، وتتمثل هذه الموافقة بخطاب أو بريد إلكتروني يوضح للمقترض أنه تمت الموافقة المبدئية لقرضه وسيمول له المبلغ المطلوب، وتكون هذه الموافقة عادةً صالحة لمدة 60 يوماً.
تقديم الوثائق والمستندات اللازمة
يمكن أن تختلف الوثائق والأوراق المطلوبة من المقترض من بنك لآخر، ولكن هناك مستندات أساسية يجب أن يوفرها المقترض لدى معظم البنوك في الإمارات، وهي:
من الموظفين
- تعبئة نموذج الطلب
- الإدلاء بقيمة الدفعة الأولى
- إثبات حجز العقار (إن وجد)
- تفاصيل عن القروض والالتزامات الحالية لمقدم طلب القرض
- كشوفات الحساب البنكي الشخصي لآخر 6 أشهر للمقترض
- صورة عن الهوية الإماراتية، وتأشيرة الإقامة، وصورة عن جواز السفر
- إثبات راتب موجه للبنك صادر خلال 30 يوماً أو أقل من تاريخ تقديم طلب القرض
- خطاب تحويل راتب (في حال تحويل الراتب إلى البنك المراد الاقتراض منه)
من أصحاب العمل
- تعبئة نموذج الطلب
- الإدلاء بقيمة الدفعة الأولى
- إثبات حجز العقار (في حال وجد)
- تفاصيل عن القروض والالتزامات الحالية لمقدم القرض
- كشوفات الحساب البنكي الشخصي وحساب الشركة لآخر 6 أشهر للمقترض
- نسخة عن تقرير مدقق الحسابات لآخر سنتين من تاريخ تقديم طلب القرض (يتم طلب هذه الوثيقة عند طلب قروض معينة تتجاوز قيمتها حدوداً معينة)
- صورة عن جواز السفر ساري المفعول، وصورة عن الهوية الإماراتية، وتأشيرة الإقامة
- نسخة سارية المفعول عن الرخصة التجارية، أو عقد التأسيس، أو النظام الأساسي للشركة، أو شهادات ملكية الأسهم
دفع رسوم تجهيز القرض العقاري
بعد إكمال تعبئة نموذج الطلب وإرفاق المستندات والوثائق اللازمة؛ سيتوجب على المقترض دفع رسوم خاصة بمنح القرض العقاري للبنك أو للجهة المُقرضة، ويتم استخدام هذه الرسوم بهدف الحفاظ على حساب القرض الخاص بالمقترض وقد تختلف هذه الرسوم من مقترض لآخر، ولكن يمكن القول بأن رسوم تجهيز القرض في الإمارات بشكل عام تتراوح ما بين 0.25% و0.50% من مبلغ القرض المطلوب، وهنالك بعض البنوك في إمارة دبي تقدم قروضاً بدون رسوم كعروض ترويجية.
التواصل مع البنك بشكل شخصي
بعد تقديم الطلب، سيتوجب على المقترض الانتظار لمدة تتراوح بين 2 و3أيام حتى يقوم المختصين في البنك أو المؤسسة المالية بدراسة الطلب ومراجعته، وقد تطلب بعض البنوك والمؤسسات مقابلة شخصية وجهاً لوجه للتأكد من أن المقترض قادر على سداد القرض، ويمكن خلال عملية التواصل هذه مناقشة شروط السداد، وبعض الأمور الأخرى الخاصة بالقرض.
التأكد من الوثائق
تقوم البنوك والمؤسسات المالية المُقرضة بالتحقق من وثائق ومستندات المقدم على القرض العقاري للتحقق من عدم وجود عملية احتيال، لذلك من الضروري التأكد من موثوقية المستندات والوثائق، وقد يُرسل البنك مندوباً لزيارة المقترض إلى العنوان الموثق لدى البنك، وبمجرد أن يتأكد البنك أو المؤسسة المالية من كافة الأوراق والوثائق؛ يقدم البنك خطاب موافقة أولية ويعد ذلك من الأمور الضرورية في كيفية الحصول على قرض عقاري في الامارات لضمان استيفاء كافة المعايير الأهلية للمقترض، ويمنح المُقترض فترة تتراوح ما بين 60 و90 يوماً، وتختلف الفترة من بنك إلى آخر حتى يعثر المُقترض على عقار مناسب له.
دراسة مستندات الملكية وإجراء الفحص القانوني
بعد أن يقوم البنك أو المؤسسة المالية بالتحقق من مستندات المقترض المرفقة بالطلب؛ يركز البنك على العقار المراد تملكه ليقوم برهنه كضمان حتى يتم سداد مبلغ القرض كاملاً، بحيث يكون العقار بمثابة رهن عقاري وحينها سيطلب البنك أو المؤسسة المالية العديد من المستندات المتعلقة بالعقار ويجب تقديم كافة مستندات الملكية الأصلية، بالإضافة إلى كافة الوثائق الشخصية المتعلقة بالبائع، وشهادات عدم الممانعة من جمعية الإسكان، وغيرها من شهادات عدم الممانعة الأخرى، كما ننصح بالتعرف على نتائج عدم دفع قرض عقاري في الإمارات بشكل جيد لدراسة أي عواقب قد يتعرض لها المتخلف عن سداد القرض العقاري.
تقييم موقع العقار والفحص الفني
تقوم البنوك والمؤسسات المالية المقرضة بإجراء فحص فني وتقييم لموقع العقار للتأكد من قيمته وحالة بنائه، وإذا كان المقترض سيشتري عقار جاهز ومُشيد؛ فإنه فسيتم فحصه لتقييم عمره، وجودة بنائه، وتتطلب عملية التقييم هذه رسوماً منفصلة يتم تحصيلها في كل مرة يقوم بها المقترض بتغيير العقار المراد أن يشتريه في مرحلة الانتقاء.
الموافقة النهائية على الطلب
تعتمد هذه الموافقة على عدة عوامل مختلفة، ففي حال وجود أي مشكلة في المستندات، أو في تقييم العقار، فقد يتم رفض الطلب، ولكن إذا كانت الإجراءات وفق ما هو مطلوب فسيقدم البنك أو المؤسسة المالية موافقة نهائية، وسيتم إرسال خطاب عرض نهائي للمقترض.
تحديد تفاصيل القرض من خلال خطاب العرض المقدم
سيتم تحديد مبلغ القرض المعتمد، وطريقة السداد، ومدة السداد، ووضع الشروط والأحكام، من خلال خطاب العرض المقدم من البنك أو من المؤسسة المالية.
توقيع معاملة القرض العقاري
بعد التحقق من كافة الوثائق، والحصول على موافقة مبدئية، والانتهاء من تقدير موقع العقار وتقييمه، ستكون الخطوة الأخيرة هي إبرام صفقة القرض، بعد أن يقوم المحامي بتجهيز المستندات والوثائق اللازمة والحصول على تواقيع كافة الأطراف وختمها.
توقيع اتفاقية القرض العقاري
يتم توقيع هذه الاتفاقية التي أعدها البنك المُقرض أو المؤسسة المالية المُقرضة، وتقديم شيكات مؤجلة الدفع لأول 36 شهراً من بداية القرض، ودفع رسوم مذكرة التنفيذ.
صرف القرض العقاري
بعد إكمال كافة اجراءات الحصول على قرض عقاري في الامارات، وبمجرد أن تكتمل كافة الأوراق واستيفاء المتطلبات القانونية، سيتلقى المُقترض مبلغ القرض من خلال شيك، ونوصي بعدة أمور عليك تجنبها عند شراء عقار في الإمارات ومن بينها عدم التحقق من كافة الجوانب القانونية.
شروط الحصول على تمويل عقاري في الامارات
ندرج فيما يلي أهم الشروط لإتمام عملية الحصول على قرض عقاري في الامارات وننوه بأن هذه الشروط قد تختلف من بنك لآخر:
- الدخل الكافي: تقدم العديد من البنوك في الإمارات قروضاً للمواطنين والمقيمين بشرط أن يكون دخلهم كافٍ وفقاً لمعايير البنك المراد أخذ القرض العقاري منه، سواء كان المقترض يعمل براتب ثابت أو بمهن حرة
- العمر: تشترط بعض البنوك حدود عمر معينة للمقترض يختلف من بنك لآخر، ولكن يكون الحد الأدنى للعمر أعلى للمواطنين من المقيمين
مدة الحصول على قرض في الامارات
تختلف مدة الحصول على قرض عقاري في الامارات وفقاً لعدة عوامل مختلفة ومن بينها البنك أو المؤسسة المالية المُقرضة التي يختارها المقترض، بالإضافة إلى كفاءة تقديم الوثائق والمستندات، ولكن بشكل عام يمكن أن تستغرق العملية من أسبوعين إلى 6 أسابيع.
الأسئلة الشائعة
ما هي الخطوات الأساسية للحصول على قرض عقاري في الإمارات؟
للحصول على قرض عقاري، يجب اتباع عدة خطوات، تبدأ بالحصول على الموافقة المبدئية من البنك، ثم تقديم المستندات المطلوبة، يليها دفع الرسوم الإدارية، والتواصل مع البنك للموافقة النهائية، ثم توقيع الاتفاقية، وأخيرًا صرف القرض بعد استكمال كافة الإجراءات القانونية والتقييمية.
ما هي إجراءات الحصول على قرض عقاري في الامارات؟
| الإجراء | الموظفون | أصحاب الأعمال |
| تعبئة نموذج الطلب وتقديم دفعة أولى وإثبات حجز العقار (إن وجد) | مطلوب | مطلوب |
| تفاصيل القروض والالتزامات المالية الحالية | كشف الالتزامات الشخصية | كشف الالتزامات الشخصية وحسابات الشركة |
| كشف الحساب البنكي | شخصي (آخر 6 أشهر) | شخصي وشركة (آخر 6 أشهر) |
| إثبات الدخل | شهادة راتب موجهة للبنك | تقرير مدقق الحسابات لآخر سنتين |
| المستندات الشخصية والتجارية | جواز سفر، تأشيرة إقامة، هوية إماراتية | المستندات الشخصية + رخصة تجارية وعقد التأسيس (إن وجدت) |
| رسوم تجهيز القرض | 0.25% – 0.50% من قيمة القرض | 0.25% – 0.50% من قيمة القرض |
| توقيع اتفاقية القرض وصرف المبلغ | تقديم شيكات مؤجلة الدفع لأول 36 شهرًا ثم صرف القرض | تقديم شيكات مؤجلة الدفع لأول 36 شهرًا ثم صرف القرض |
ما هي التحديات التي قد تواجه المتقدمين للحصول على قرض عقاري في الإمارات؟
تشمل الصعوبات الرئيسية:
- تأخير الموافقة على القرض بسبب عدم استيفاء المتطلبات المالية
- دفع رسوم تجهيز القرض التي قد تصل إلى 0.50% من قيمة القرض
- الحاجة إلى تقديم مستندات إضافية، خاصةً لغير المقيمين أو أصحاب الأعمال
- تقييم العقار والتأكد من مطابقته للمعايير المصرفية، مما قد يؤدي إلى رفض بعض الطلبات
كيف يمكن سداد القرض العقاري بطريقة ميسرة؟
- اختيار خطة سداد تتناسب مع الدخل الشهري
- دفع أقساط إضافية كلما أمكن ذلك لتقليل الفوائد
- مراجعة شروط القرض قبل التوقيع للتأكد من عدم وجود رسوم خفية
- التأكد من وجود صندوق طوارئ لتغطية الدفعات في حال الأزمات المالية
إلى هنا نكون قد أدلينا بكافة المعلومات التفصيلية لخطوات وإجراءات الحصول على قرض عقاري في الامارات آملين أن يكون هذا المقال قد شمل وغطى كافة الاستفسارات والتفاصيل حول استخراج قرض عقاري في الامارات، وللمزيد من المعلومات حول العقارات وما يتعلق بها في الإمارات، بالإضافة إلى الإلمام بكافة المعلومات حول قروض التمويل العقاري في الإمارات، نوصي بمتابعة مدونة دوبيزل للعقارات الرائدة في دولة الإمارات العربية المتحدة.
