جميعنا نحلم في امتلاك البيت المثالي الذي يناسبنا، لكن بالطبع قد نواجه بعض المشاكل المتعلقة برأس المال أو الميزانية المنخفضة التي لا تكفي لامتلاك المنزل المنشود، هنا قد يلعب التمويل دوراً مهماً في إنجاز المهمة، لكن يغفل البعض عن كثير من المعلومات المتعلقة حول قروض التمويل العقاري في الامارات بشكل كبير، وأنواعها وكيفية التقديم عليها ونسب الفائدة المحصلة من القرض، ما أوجب أن نقدم المعلومات كافة حول ذلك في مقالنا، إذ سنتطرق فيه إلى أنواع قروض التمويل العقاري الامارات والأوراق والمستندات اللازمة للتقديم على تمويل عقاري، إلى جانب معلومات عن قروض التمويل العقاري في الامارات شاملة ووافية.
قانون قروض التمويل العقاري في الامارات
كغيره من القوانين، يخضع قانون قروض التمويل العقاري في الامارات لمواد وأحكام تنظم العمل به، وبدءاً من عام 2009 صدرت بعض الأحكام الموضحة للقانون والتي يمكن تلخيصها على النحو التالي:
- قانون التعريف التابع للمواد من 3-6: يجب توضيح المصطلحات القياسية المستخدمة في قانون الرهن العقاري في الإمارات
- قانون التسجيل التابع للمادة 7: يكون الرهن العقاري غير صحيح حتى يتم تسجيله لدى دائرة الأراضي ويكون أي اتفاق على خلاف ذلك باطلاً، كما يتحمل مالك العقار دفع تكلفة العقد في حال لم يتفق الطرفان
- كيفية تقديم على قروض التمويل العقاري التابع للمواد 8-10: يوضح القانون جميع المتطلبات اللازمة للحصول على قرض تمويل عقاري في الامارات
- الجوانب القانونية حسب المادة 10-20 من قانون الرهن العقاري: حيث توضح هذه المواد حقوق جميع الأطراف خلال فترة الرهن العقاري
- إجراءات التنفيذ حسب المادة 25-30: تقدم هذه المواد تعليمات واضحة حول كيفية قيام الدائن المرتهن إجراءات قانونية ضد الأطراف المقصرة في السداد
نسب قروض التمويل العقاري في الامارات
تخضع جميع القروض العقارية في مختلف دول العالم إلى نسب مختلفة يجب على الراغبين في الحصول على تمويل فهمها بشكل جيد، وتختلف هذه النسب من دولة لأخرى ومن مصرف لآخر، فهنالك قروض عقارية في الامارات بنسبة ثابتة دون متغيرات وأخرى تخضع للعديد من المتغيرات، كما ننصح جميع الراغبين في التعامل مع مختلف البنوك في دراسة وفهم جميع المصطلحات المعنية في الأمر، دعونا نذكر لكم أبرز هذه النسب والمصطلحات المنظمة والمعنية في قرض التمويل العقاري باختلاف أنواعه سواء كان قرض تجاري أو قروض التمويل السكني.
نسبة القرض إلى القيمة
تختلف نسبة القرض إلى القيمة؛ اختصاراً (LTV)، باختلاف الجهة التي ترغب في الحصول على التمويل، وتكون تفاصيلها كالآتي:
مواطنو دولة الإمارات
- العقار الأول (عقار السكن): بحالة كانت قيمة العقار 5 مليون درهم إماراتي أو أقل، يحصل على تمويل نسبته 80% كحد أقصى من قيمة العقار، أما بحالة تجاوزت قيمة العقار 5 مليون درهم إماراتي فيحصل المواطنون على تمويل نسبته 70% من قيمة القرض
- العقارات الأخرى (عقار استثماري): يحصل صاحب العقار على تمويل نسبته 65% دون حد أقصى على قيمة العقار
غير المواطنين (الأجانب)
- العقار الأول: في حالة المنزل الأول؛ إذا كانت قيمة العقار 5 مليون درهم إماراتي يحظى الراغبون في الحصول على تمويل للعقار البالغ قيمته 5 مليون درهم إماراتي على ما نسبته 75% من قيمة العقار، وإذا تجاوزت قيمة العقار 5 مليون درهم إماراتي فيحصل المقترض على ما نسبته 65% كحد أقصى من قيمة العقار
- العقارات الأخرى: يعمل قرض التمويل على تغطية ما نسبته 60% من قيمة العقار دون حد أقصى على القيمة
نسبة عبء الدين
تُعرف نسبة عبء الدين المعتمدة لدى البنك المركزي بأنها الحد الأقصى من نسبة اقتطاع راتب المقترض، وتتمثل بنسبة 50% من الراتب الإجمالي أو أي مصدر ثابت على أن يكون معروف المصدر، وعادةً ما يتم حساب هذه النسبة من قبل المختصين وموفري قروض الرهن أو التمويل العقاري، ويعود السبب وراء تحديد نسبة الاقتطاع في دولة الإمارات بإن تستمر الحياة بنمطها الجيد وتوفير كل أساسيات الحياة دون حدوث أية مصاعب تسببها القروض.
الحد الأعلى للتمويل
وفقاً للائحة القوانين في الدولة، يتم تحديد الحد الأقصى لأهلية التمويل في الإمارات لما تصل مدته 25 عاماً ويكون الحد الأعلى لسن المقترض 70 عاماً لمواطني الدولة و65 عاماً لغير المواطنين حتى تاريخ سداد آخر قرض، إضافةً إلى ذلك، يجب أن يكون الحد الأعلى للتمويل للمواطنين 8 أضعاف دخلهم السنوي و7 أضعاف المبلغ بحالة غير المواطنين، ويتعين على المقترض سداد الدين من المصدر الثابت أو الراتب الذي تم الحساب عليه.
الأوراق والمستندات اللازمة
من أجل الحصول على قروض التمويل العقاري في الامارات، يجب تقديم بعض الأوراق والمستندات، وتشمل الآتي:
- نسخة من الهوية الإماراتية
- جواز السفر
- شهادة الراتب للأشهر الستة الماضية
- البيانات الأخيرة لبطاقة الائتمان
إذا كان مقدم الطلب غير مقيم في الدولة، فيجب عليه تقديم الأوراق التالية:
- نسخة من جواز السفر
- إثبات الإقامة القانونية
- كشف راتب للأشهر الثلاث الماضية
كما ننوه إلى اختلاف المستندات والمتطلبات بناءً على أنواع قروض التمويل العقاري في الامارات، لذلك يتطلب منك السؤال عن الأوراق اللازمة لإتمام العملية.
دائماً تحقق من الأوراق القانونية والرسمية قبل البدء في أية عملية قانونية تدخل الأموال بها، واختر النوع الذي يناسبك. بهذا نكون قد وصلنا لنهاية مقالنا الذي قدمنا فيه نبذة عن أبرز المعلومات عن قروض التمويل العقاري في الامارات وتحدثنا عن النسبة والقوانين المنظمة لعمل قروض التمويل العقاري الامارات. إذا كنت من سكان إمارة دبي يمكنك الاطلاع على التمويل العقاري في دبي والاستفادة من المعلومات الوفيرة الموجودة في المقال، للمزيد من المقالات التي تقدم المعلومات عن كل ما يتعلق في العقارات في دولة الإمارات، تفضلوا بزيارة مدونة دوبيزل للعقارات.
