لا شك في أن الحصول على منزل إحدى أهم الأساسيات بالنسبة لأي شخص أو عائلة، إلا أنها قد تكون إدارة الأموال لشراء المنزل أمراً مرهقاً وصعباً في أحيان كثيرة، وفي الوقت الذي يتكلف فيه المستأجرون أعباء ثقيلة من ناحية أجرة المنزل في مدينة مثل إمارة دبي؛ فإنهم قد يفكرون أحياناً في الاقتراض المالي من إحدى الجهات المُقرضة للتمكن من شراء المنزل دون دفع مبلغ الشراء بالكامل مقدماً، وهذا ما يحتم عليهم الاطّلاع على انواع الرهن العقاري في دبي حتى يكونوا على بيّنة من أمرهم عند الاقتراض.
في هذا المقال؛ نستعرض انواع الرهون العقارية في دبي بشكلٍ مفصّل يشرح كل ما قد يحتاج المقترضون لمعرفته من معلومات عند التفكير في الاعتماد على أحد انواع الرهن العقاري دبي كطريقة لشراء منزل عبر تسديد المبلغ المقترض من خلال دفعات مجدولة خلال فترة محددة تعفيهم من تسديد المبلغ دفع واحدة مسبقاً.
أبرز انواع الرهن العقاري في دبي
إذا كنت تتساءل ما هي انواع الرهون العقارية في دبي؛ فإن القائمة التالية ستعرضها لك مع تقديم لمحة شاملة عن كلٍ من انواع القروض العقارية في دبي لتتمكن من تكوين فهم واضحٍ وجليّ عن كلٍ منها:
رهن بمعدل فائدة ثابت
يترتب على هذا النوع من انواع القروض السكنية في دبي؛ معدل فائدة ثابتٍ ومحددٍ مسبقاً، ويبقى هذا المعدل على ما هو عليه طوال فترة السداد التي تحدد بمدة زمنية معينة، ويتم تحديد سعر الفائدة قبل بدء فترة السداد اعتماداً على رأس المال لدى المقترض ووفقاً لتقدير الجهة المقرضة، وذلك بغض النظر عن أي تغيير قد يطرأ على أسعار الفائدة خلال هذه المدة في الدولة
عادةً ما تتحدد فترة السداد لهذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي بـ 5 سنوات فما دون، وبمجرد انتهاء الفترة المحددة للسداد؛ فيكون بإمكان الجهة المقرضة تغيير معدّل أو نسبة الفائدة إلى نسبة أعلى، وتستمر العملية على هذا المنوال حتى سداد الرهن العقاري بالكامل، وفيما يلي نعرض أبرز إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة:
الإيجابيات:
- استقرار وثبات سعر الفائدة طوال الفترة المحددة لسداد القرض
- سهولة طريقة السداد اعتماداً على خطة واضحة تبيّن القيمة المطلوبة والمدة المتبقية للسداد
السلبيات:
- احتمالية ارتفاع نسبة الفائدة بمجرد انتهاء الفترة المحددة للسداد
- عدم الاستفادة من انخفاض معدل الفائدة في الدولة أثناء فترة السداد
وبناءً على ذلك؛ فيمكن أن يكون الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابتة مثالياً من بين انواع الرهن العقاري في دبي بالنسبة للأشخاص الذي يفكرون بالاقتراض وسداد القرض في فترة قصيرة.
رهن بمعدل فائدة متغير
بخلاف الرهن الرهن العقاري بسعر الفائدة الثابت؛ تظل الفائدة متأرجحة في هذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي بين ارتفاع وهبوط محتملين طوال فترة السداد، مما يعني اعتماد سعر الفائدة المضافة إلى القرض على التقلبات في مؤشر “إيبور” الذي يتتغير يومياً محدداً أسعاراً مختلفة للفائدة ما بين البنوك في الإمارات، لذا فيُعد هذا النوع يعتبر هذا النوع من بين أنواع قروض التمويل العقاري في الإمارات بشكلٍ عام وفي دبي بشكلٍ خاص؛ أكثر ملائمةً لمن يمتلكون سيولة تؤهلهم للمخاطرة في التعامل مع تقلبات “إيبور” أكثر ممن يمتلكون سيولة محدودة للسداد نظراً لاحتمالة ارتفاع أسعار الفائدة، وفيما يلي نستعرض بشكلٍ موجزٍ أبرز إيجابيات وسلبيات الرهن بمعدل فائدة متغير:
الإيجابيات:
- الاستفادة من انخفاض سعر الفائدة ودفعها بمبالغ أقل في حال انخفاضها
السلبيات:
- صعوبة تحديد ميزانية السداد تِبعاً لتلقبات أسعار الفائدة
- ارتفاع مدفوعات السداد الشهرية في حال ارتفاع سعر الفائدة
وبشكلٍ عام؛ فيشتمل هذا النوع من انواع الرهون العقارية في دبي على فئتين وهما الرهن العقاري بسعر فائدة مخفّض عن أسعار مؤشر إيبور والرهن العقاري بسعر فائدة محدد وفقاً لمؤشر إيبور، وفيما يلي توضيحاً لكلٍ منهما على حدة:
الرهن العقاري بسعر فائدة منخفضة متغيرة
يتفرع هذا النوع؛ من الرهن بمعدل فائدة متغير، إلا انه يتميز بسعر فائدة تنافسي؛ بحيث يكون سعر الفائدة المضافة إليه أقل من المعدل القياسي المتداول بحسب مؤثر “إيبور” لسعر الفائدة في الإمارات، وعادة ما يتم تقديم هذه الرهون العقارية بأسعار مخفضة كقروض تمهيدية من قبل المقرضين الرسميين لمشتري العقارات لأول مرة، ويجري تسديد القرض من قِبل المقترض بسعر الفائدة المخفّض لفترة محددة عادة ما تكون من سنتين إلى 5 سنوات من ثم يكون سعر الفائدة قابلاً للزيادة بحسب السوق في حال عدم اكتمال سداد القرض.
وعلى سبيل المثال؛ فإذا كان معدّل الفائدة الأساسي أو القياسي عند 4٪؛ فيمكن أن تقدم الجهة المقرضة عرضاً للمقترض بخصم نسبة 1٪ مثلاً من النسبة القياسية ليتم السداد بواقع نسبة فائدة عند 3٪، وفي حال ارتفاع سعر الفائدة للجهة المقرضة إلى 5٪ مثلاً، فإنه سيتوجب على المقترض دفع الفائدة بنسبة 4٪ حينها.
وفيما يلي توضيحاً موجزاً لأبرز إيجابيات وسلبيات هذا النوع من انواع الرهن العقاري دبي:
الإيجابيات:
- الاستفادة من الخصم على سعر الفائدة القياسي للمقرض
- الدفع بسعر فائدة مخفض في حال هبوط سعر الفائدة حتى في حين الحصول على خصم على الفائدة
السلبيات:
- ارتفاع مدفوعات السداد الشهرية في حال ارتفاع سعر الفائدة وفقاً لمؤشر “إيبور”
- الزيادة في نسبة الفائدة بمجرد انتهاء مدة الخصم عليها من الجهة المُقرضة
- يتم فرض غرامة في حال القيام بالتبديل من الرهن العقاري بسعر مخفض عن السعر القياسي إلى أي خطة سداد أخرى
ووفقاً لما سبق؛ فيُعد الرهن العقاري بسعر مخفض عن سعر الفائدة القياسي في الإمارات، خياراً جيداً بالنسبة للمقترضين الذين لديهم ميزانية محدودة في السنوات الأولى من سداد الرهن العقاري، ولكن يمكنهم تحمل زيادة الأقساط الشهرية لاحقاً.
الرهن العقاري بسعر فائدة متغيرة بسقف محدد
يتفرع هذا النوع كذلك من الرهن بمعدل فائدة متغير، ويتصف بكونه ذو سعر فائدة متغير، ولكنه محدد بسقف أعلى، ويُعرف هذا الحد أو السقف الأعلى عادةً باسم “هامش الفائدة”، وبموجب هذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي فإنها يمكن أن تتغير أسعار الفائدة المفروضة على القرض تِبعاً لانخفاض وارتفاع مؤشر “إيبور” إلا أن الارتفاع يكون متناسباً مع الحد الأقصى المحدد مسبقاً، حتى لو كانت الزيادة تتجاوز هذا الحد.
عادةً ما يكون لهذا النوع من انواع القروض العقارية في دبي فترة سداد تتراوح من سنتين إلى 5 سنوات أيضاً، وللتعرف على إيجابياته وسلبياته بشكلٍ دقيقٍ وموجزٍ؛ فإننا ندرجها تالياً:
الإيجابيات:
- إعفاء المقترض من تذبذبات مؤشر “إيبور”، وعدم تجاوز قيمة الفائدة للحد الأقصى المحدد مسبقاً بالاتفاق مع الجهة المُقرضة حتى في حال ارتفاع سعر الفائدة في الإمارات عن هذا الحد.
- إمكانية تسديد الأقساط بقيمة مخفضة في حال هبوط سعر الفائدة
السلبيات:
- ندرة الجهات المُقرضة لرهون عقارية ذات سقف أعلى محدد
- تحمل أعباء وتكاليف الضمان الذي يوفره سقف الفائدة المحدد
- إحتمالية استمرار أسعار الفائدة بالزيادة دون أن تتخطى السقف الأعلى
- فرض غرامة على السداد المبكر في حال دفع المبلغ المتبقي بالكامل
- فرض غرامة في حال الانتقال إلى خطة سداد أخرى
وبناءً على ما سبق؛ فيمكن القول إن هذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي يمكن أن يكون جيداً وملائماً للأشخاص الذين يسعون للحصول على ضمان السداد.
إعادة التمويل العقاري
تسمى عملية الحصول على قرض جديد ليحل محل قرض موجود بالفعل بإعادة التمول أو إعادة الرهن، كما يمكن أن يكون الرهن أو التمويل الجديد بنفس المبلغ السابق أو أكثر منه، وعادةً ما تتم الاستعانة بهذا النوع الثالث من انواع الرهن العقاري في دبي ضمن قائمتنا؛ لغايات نقل الملكية العقارية فيما فيما يخص الرهن أو التمويل العقاري في دبي.
يمكن كذلك اعتبار عملية إعادة التمويل أو الرهن تجديداً للقرض وليس استبدالاً له في حال كان مبلغ القرض الثاني بالقدر نفسه للمبلغ المستحق في القرض الأول، للتعرف على إيجابيات وسلبيات هذا النوع من انواع الرهون العقارية في دبي؛ فإننا ندرجها بإيجاز وتلخيص تالياً:
الإيجابيات:
- إمكانية ضمان الدفعات الشهرية المنخفضة عن طريق إعادة الرهن العقاري بسعر فائدة أقل أو في ظل هبوط أسعار الفائدة في الدولة
- الاستفادة من إعادة الرهن عبر اختيار خطة سداد أسرع وأسهل وبشروط أفضل
- إمكانية ادخار بعضاً من القيمة المالية لشراء المنزل نقداً
السلبيات:
- إمكانية زيادة مدة الرهن العقاري والأقساط الشهرية للسداد بموجب إعادة الرهن
- الغرامة المترتبة على إعادة الرهن العقاري قبل انتهاء مدة الرهن العقاري الحالي
- الوقت الطويل الذي تستغرقه عملية إعادة الرهن
عموماً؛ فتعتبر إعادة الرهن طريقة جيدة للأشخاص الذين يرغبون في الاستفادة من أقساط السداد الشهرية المنخفضة وانخفاض معدلات الفائدة، وللأشخاص الذين يرغبون في ادخار بعضاً من القيمة المالية لشراء المنازل نقداً.
الرهن العقاري المقابل
تطلق تسمية الرهن العقاري المقابل على الرهن العقاري الذي يمكن ربطه بأكثر من حساب بنكي خاص بالمقترض مثل حساب سداد الرهن أو القرض والحساب الجاري وحساب التوفير وحساب الوديعة وغيرها، وبموجب ذلك فيكون بإمكان المقترض تسديد دفعات زائدة عن الدفعات المحددة للرهن العقاري من خلال هذه الحسابات مما يمكن أن يجعل القرض متناقص الفائدة على المدى الطويل إلى جانب إمكانية اقتطاع الجهات المُقرضة للدفعات بشكلٍ مباشر من الحساب دون تأخير وفقاً لهذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي أو غيرها من الإمارات الأخرى.
وفيما يلي توضيحاً لإيجابيات وسلبيات الرهن العقاري المقابل بإيجازٍ:
الإيجابيات:
- إمكانية سداد الرهن العقاري في وقت أبكر من الفترة المحددة عبر دفع قدرٍ أكبر من الدفعات الشهرية
- الاستفادة من توفير المال عن طريق تناقص وخفض إجمالي الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري
- سعر فائدة متغير تِبعاً لمؤشر “إيبور” مما يمكن أن يخفّض سعر الفائدة
السلبيات:
- معدل فائدة مرتفع، وأعلى من معدل الفائدة على الرهن العقاري التقليدي
- سعر فائدة متغير تِبعاً لمؤشر “إيبور” مما يمكن أن يرفع سعر الفائدة
- فرض رسوم سنوية
خلاصة؛ فيمكن أن يكون هذا النوع من انواع الرهن العقاري دبي مفيداَ وجيداً للأشخاص الذين يريدون سداد الرهن العقاري في وقتٍ مبكّر.
الرهن العقاري الاستثماري
النوع الخامس من انواع الرهن العقاري في دبي ضمن قائمتنا هو الرهن العقاري الاستثماري؛ الذي تتم الاستعانة به لدى الرغبة بشراء العقارات لأغراض الاستثمار وبهدف خلق مصدر دخل جديد عن طريق تأجير هذه العقارات أو بيعها والاستفادة من مبالغ الربح التي قد تتأتى من ذلك.
ويمكن اقتراض الرهن العقاري الاستثماري لشراء منزلٍ لأسرة واحدة، أو مبنى يضم ما يصل إلى أربع وحدات عقارية، في حين أن المباني التي تضم أكثر من أربع وحدات تندرج ضمن فئة العقارات التجارية وتخضع لأنظمة خاصة، وفيما يلي أبرز إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري الاستثماري:
الإيجابيات:
- إمكانية كسب الربح والدخل الإضافي عبر الاستثمار العقاري مما يمكن المقترض من سداد أقساط الرهن مسبقاً أو بشكلٍ سريع
السلبيات:
- قلة الجهات المُقرضة لهذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي
وبشكلٍ عام؛ فيعتبر هذا النوع من انواع القروض العقارية في دبي جيداً ومناسباً للأشخاص الذين يرغبون في جني الأرباح من خلال تأجير العقارات أو بيعها والربح منها، أو تأمين منزل لأنفسهم ولأسرهم، ومع ذلك، هناك العديد من العوامل المالية التي يجب أن تأخذها في الاعتبار عند اختيار هذا النوع من انواع القروض السكنية في دبي.
الرهن العقاري لغير المقيمين في الإمارات
يمكن للأشخاص من غير المقيمين في دول الإمارات العربية المتحدة شراء العقارات عبر الاستفادة بهذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي والإمارات الأخرى؛ إذ تموّل الجهات المُقرضة بموجبه ما يصل إلى 50% من قيمة العقار، وتكون فترة سداده أقصر من فترات السداد في غيره من انواع الرهون العقارية في دبي والإمارات الأخرى في حين أن الأقساط الشهرية أعلى كذلك، وفيما يلي توضيحاً موجزاً لأبرز إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري لغير المقيمين في الإمارات:
الإيجابيات:
- إمكانية حصول المستثمرين الأجانب على هذا الرهن العقاري للاستثمار في سوق العقارات في الإمارات العربية المتحدة
السلبيات:
- ارتفاع قيمة الأقساط الشهرية نتيجة لقصر مدة القرض
- تمول الجهات المُقرضة لنسبة 50% فقط من قيمة العقار كحدٍ أقصى
انواع الرهن العقاري في دبي حسب نوع الملكية
يمكن تصنيف انواع الرهون العقارية في دبي كذلك اعتماداً على نوع العقار ونوع الملكية، وفيما يلي تفصيلاً لهذه الأنواع:
الرهن العقاري السكني
يُعرف الرهن العقاري السكني بين انواع الرهن العقاري في دبي بأنه القرض الذي يأخذه الأشخاص لشراء منازلهم أو مساكنهم الأساسية الخاصة، وبموجب ذلك؛ فلا يُسمح بتأجير هذا المكان أو استخدامه للعمل، كما يمكن الاختيار ما بين سعر فائدة ثاتب أو متغير على هذا النوع من انواع القروض السكنية في دبي.
وعادةً ما تكون فترة سداد هذا النوع من الرهن العقاري نحو 25 عاماً بشكلٍ نموذجي، كما تتم جدولة السداد خلال فترة زمنية محددة، مع إمكانية إعادة الرهن العقاري السكني،وبمجرد الانتهاء من سداد الدفعات؛ فسيحصل المقترضون على ملكية كاملة.
الرهن العقاري التجاري
يعد الرهن العقاري التجاري أحد أنواع انواع الرهن العقاري في دبي التي تختص بخدمات أصحاب الأعمال؛ إذ يمكنهم شراء العقارات كأصول للشركة بموجب هذا النوع من انواع القروض العقارية في دبي، ويشترط عند الحصول على هذا القرض ألا يكون العقار مكان الإقامة الأساسي للمقترض، بينما يكون سعر الفائدة على الرهن العقاري التجاري أقل من سعر الفائدة على القرض التجاري العادي، ويُعتبر الأصل الذي يتم شراءه بواسطة هذا القرض بمثابة ضمان للجهة المُقرضة كما يحصل المقترض على ضمان الملكية الكاملة للعقار بمجرد الانتهاء من سداد هذا الرهن العقاري.
وتجدر الإشارة إلى إلى أنه يجب دفع مدفوعات أعلى من قِبل المقترض للجهة المُقرضة في بداية عمر الرهن العقاري التجاري، لذلك فينبغي على المقترض أن يكون على دراية فيما إذا كان سحب الأموال من الشركة سيكون له تأثير سلبي عليها أم لا.
الرهن العقاري للأراضي وأعمال البناء
هذا النوع هو آخر نوع من انواع الرهن العقاري في دبي ضمن قائمتنا هذه، وتتم عادةً الاستعانة بالرهن العقاري للأراضي وأعمال البناء من أجل شراء أرض والبناء عليها، أو ترميم هيكل عقاري قائم أو البدء بمشروع بناءٍ جديد، ويتم تقسيم المبلغ الإجمالي إلى أجزاء يتلقاها المقترض من الجهة المُقرضة لإكمال مشروعه.
وتجدر الإشارة كذلك إلى استغراق فترة السداد لوقت طويلٍ في هذا النوع من انواع القروض العقارية في دبي، كما قد يضطر المقترض إلى إعادة الرهن العقاري للأراضي وأعمال البناء وجدولة دفعاته لضمان فترة سداد أطول، ولا تكون مرحلة تصميم عقد البناء مغطاة من حيث التكاليف في هذا النوع من انواع الرهن العقاري في دبي أو غيرها من الإمارات الأخرى.
بهذا نكون قد قدّمنا لك في هذا المقال أبرز انواع الرهن العقاري في دبي بما يشمل شرحها وتوضيحها بشكلٍ مفصّلٍ من خلال معلومات وافية وشاملة عن كلٍ منها، إذا كنت ترغب بالحصول على المزيد من المعلومات وقراءة العديد من المقالات المهمّة والشيّقة عن عالم العقارات؛ فإننا ندعوك لتفقد مدونة دوبيزل للعقارات والبقاء على اطّلاع بكل جديد.
